Как рассчитывается каско при автокредите на второй год

Как не платить КАСКО при автокредите

Залог автомобиля при получении кредитования в любом банке России является обязательным условием.

Угроза частичной или полной утраты залога при угоне или крупном ДТП, а также обесценение его в результате небольших повреждений и ремонтных работ, заставляет банки требовать с клиента обязательное страхование всех рисков по программам КАСКО. Обязательно ли КАСКО при автокредите и можно ли обойти это требование банка?

Что представляет собой

КАСКО – это система страхования, предусматривающая добровольное заключение договора между собственником автотранспортного средства и страховой компанией.

Такие страховые программы позволяют владельцу автомобиля не терпеть убытки в результате повреждения, утраты или угона – всю сумму убытка компенсирует страховая компания. При этом не имеет значения, является страхователь виновником произошедшей аварии или нет.

Стоимость КАСКО для собственника (величина страховой премии) рассчитывается исходя из тарифов страховой компании и зависит от нескольких факторов:

  • модели автомобиля и его рыночной стоимости;
  • количества лиц, которые могут управлять автотранспортным средством, их возраста и водительского стажа;
  • политики страховой компании.

Некоторые страховые компании предлагают возможность оплаты страховых премий в рассрочку.

Почему банки навязывают

Залог автомобиля – один из самых высокорисковых видов залога для банка, выдавшего кредит.

По сравнению с недвижимостью, стоимость которой возрастает со временем, а риски утраты в результате какого-либо несчастного случая минимальны, авто за время кредитования может потерять в стоимости до 50%, а вот риски ДТП и потери в результате хищения очень высоки.

По договору страхования КАСКО, если автомобиль приобретался в кредит, банк-кредитор является выгодоприобретателем.

Этот пункт договора предполагает следующие варианты выплат при наступлении страхового случая:

  • при наличии просроченной задолженности, в зависимости от её суммы и сроков, банк получит часть страховой выплаты по риску «Ущерб» в размере просрочки;
  • если заемщик является злостным неплательщиком, но оснований для изъятия залога еще нет, банк вправе получить всю выплату по любому риску;
  • при тотальной гибели или угоне автомобиля, банк из суммы страховой выплаты закрывает весь долг заемщика, а оставшуюся сумму (если страховая выплата выше остатка долга, например, при досрочных погашениях) перечисляет на счет заемщика; если суммы выплаты не хватает для погашения (например, есть просрочки), остаток долга закрывает заемщик за счет собственных средств.

Как видно, при любом риске банк получает дополнительные гарантии выплат и позволяет заемщику получить средства страховой компании только после согласования с ним. Такая процедура существенно снижает риски утраты залога и невозврата выданной ссуды.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Банки-кредиторы требуют не только заключение договора страхования, но и предоставление его копии для кредитного досье. Дополнительно потребуется предоставить платежные поручения или иные документы, которые подтверждают оплату страховой премии в срок.

Если банк обнаружит задержку оплаты страховой премии в срок, превышающий 5 дней, он вправе запросить дополнительное письмо из страховой компании с подтверждением того, что договор продолжает действовать.

Если возможность отсрочки оплаты прописана в договоре, таких писем не понадобится, поэтому рекомендуется предоставлять в банк не только полис, но и копию самого договора и правил страхования.

Это позволит избежать придирок по мелочам и дополнительных трат времени на оформление справок из страховой.

Чем грозит неуплата

В том случае, если кредитным договором предусмотрено оформление страхования в течение какого-либо срока после получения средств (например, в течение 10 дней), а договор страхования заключен не был, банк вправе использовать несколько рычагов воздействия на заемщика:

  • начисление штрафов и пеней в фиксированном размере или в процентах от суммы долга;
  • повышение процентной ставки по кредиту до уровня ставок по программам кредитвоания без страховки КАСКО;
  • обращение взыскания на залог;
  • выставление требования о полном погашении кредита в срок до 1 месяца.

Чаще всего банки стремятся идти на компромисс и много раз предупреждают клиента, прежде чем ввести какие-либо санкции.

Как не платить

Если в программе кредитования предусмотрено обязательное страхование, то не оплачивать его и не подписывать договор не получится.

Для того, чтобы не платить КАСКО, возможно следовать нескольким схемам:

  1. Выбрать автокредит без КАСКО. По таким программам банками предусмотрены более строгие условия, так как риски их существенно возрастают. Ценовые параметры меняются и могут стать совсем невыгодными для заемщика:
    • увеличивается процентная ставка до уровня 30% в год;
    • дополнительно уплачиваются разного рода комиссии: за выдачу кредита. Обслуживание счета, ведение досье;
    • банк более придирчив к способам подтверждения дохода, стажу и кредитной истории потенциального заемщика;
  2. Оформить страховку по франшизе. Такой способ подходит для опытных водителей и не слишком поощряется кредиторами. Согласно таким программам существенно сокращается размер страховых премий, так как мелкие повреждения заемщик может ремонтировать самостоятельно.
  3. Сумма страховки может быть включена в основной долг. Стоимость кредита для заемщика при этом немного возрастет, однако, риски утраты автомобиля снизятся, как и комиссии банков.

На второй год

После окончания первого года кредитования банку уже становится понятной платежная дисциплина конкретного заемщика, уровень его ответственности и доходов.

Если заемщик вносил платежи раньше срока, закрывал кредит досрочно или за период действия договора воспользовался какими-либо некредитным продуктом финансовой организации, банк скорее всего пойдет на уступки.

А также банк может предоставить заемщику следующие льготы:

  • оформление страхования в неаккредитованной компании, тарифы которой более выгодны для заемщика;
  • сокращение обязательной страховой суммы;
  • отсрочка оформления страхования. Если заемщик планирует крупное досрочное погашение.

На третий год

Помимо вышеуказанных преференций от банка, к третьему году кредитования, при условии аккуратной езды, возможно получение льгот и от самой страховой компании.

Смягчение страхового тарифа и снижение стоимости автомобиля уже не делает страховку такой обременительной для кошелька заемщика.

Банк при отсутствии просрочек за указанный период при письменном заявлении заемщика может предоставить ему возможность не страховать автомобиль, если сумма основного долга достаточно невелика.

Например, при остатке тела кредита в размере 95000 рублей и сумме страхования – 2 000 000 рублей, банк вполне может позволить себе не требовать страховку. Особенно это касается кредитов с наличием поручителей и созаемщиков.

Какие банки дают автокредит с плохой кредитной историей, смотрите в таблице.

Банки, в которых КАСКО обязательно

Кредитные учреждения, которые в обязательном порядке требуют оформление страхования КАСКО:

Каско на 2 год на кредитный автомобиль

Многие пользуются автокредитами в банках, что позволяет быстро получить поддержанное или новое транспортное средство. Сам по себе кредит – то ещё зло, но на первое место заёмщики все-таки ставят КАСКО. Мало того, что все долгих 5-7 лет нужно его выплачивать, так еще и стоимость всей страховки иногда перегибает стоимость самой машины. Естественно, все как зайцы первый год добросовестно страхуются, но возникает вполне резонный вопрос, а можно ли не платить за страхование при автокредите на второй, третий год? Рассмотрим ниже, что же все-таки возможно.

Как отказаться от КАСКО

Владелец кредитного авто через год может быть неприятно удивлен, что стоимость страховки мало того, что не упала в связи с износом, но ещё и возросла. А платить просто так лишние деньги не каждому хочется. Банк же желает минимизировать свои риски, заставляя всех под гребенку оплачивать услугу на 2 год кредита. Но отказаться от страховки все же можно. И в сети много вариантов таких побед над банками, ещё больше – поражений, так как человек старается описывать свой опыт, да и банки отличаются договорами кредитования. Кроме того, на иномарки можно оформить кредит без страховки, подробности здесь.

От оплаты после первых 12 месяцев обслуживания кредита можно отказаться следующим образом:

  1. Не заключать договор со страховой компанией

Вроде все просто, но нужно просчитать свои расходы в связи с этим смелым заявлением. Не каждый банк пойдет на уступки и прощать такие действия пусть даже очень хорошему и дисциплинированному заёмщику. Обычно договор содержит пункты о штрафах и пенях, если клиент перестает слушать доводы кредиторов. Это может быть дополнительная процентная ставка к уже существующей, конфискация авто и т.д. так что отказ в этом случае – индивидуальный фактор, зависящий от договора.

Что касается надбавки, то это не так уж и плохо, если дружить с калькулятором. Допустим, КАСКО на второй год может обходится в 70 тыс. рублей, а увеличение ставки хотя на 0,5% от суммы 600 тыс. рублей – это всего лишь 3 тыс. рублей, даже если и 6 тыс. рублей, 12 тыс. рублей – это капля в море. Но не стоит забывать про риски. Если машину угнали, она была разбита, то вся ответственность ложится на плечи водителя-заёмщика.

Поэтому все же советуем хорошо подумать, прежде чем отказываться от КАСКО. Рекомендуем воспользоваться услугой, но оформить ее в той компании, которая вам больше нравится. Рейтинг страховых организаций представлен по этой ссылке.

  1. Выбрать облегченную страховку

Платить все равно придется, но уже меньше. Это страхование машины только от угона. Многие страховые компании предоставляют такие услуги, а для заёмщиков это экономия в несколько десятков тысяч рублей. Такой вариант может и не пройти, если попадется дотошный менеджер банка, который начнет вычитывать договор и поймет, что он не включает все риски.

  1. КАСКО с франшизой

Если выбрать КАСКО на кредитный авто без нулевой франшизы, то также можно сэкономить. Суть в том, что франшиза – это сумма, которую страховая компания не будет покрывать за свой счет. Она, как правило, фиксированная и обозначается в договоре.

И когда СТО или сервисный центр выставляет счет для оплаты, то для водителя-заёмщика это означает, что часть денег ему придется найти самостоятельно. Экономия, по словам страховых агентов, в пределах 25%. Менеджеры банка такие договора принимают без штрафов. Как правило, размер франшизы ими оговаривается дополнительно, поэтому выбрать самостоятельно что-то будет трудно.

Среди большого числа предложений на страховом рынке нужно выбрать наиболее оптимальный вариант КАСКО на второй и третий год кредита, подходящий для владельца авто. Заключать страховку лучше на год, чтобы потом был шанс уйти в новую компанию или получить скидку на продление. Кстати, многие агенты понижают стоимость полиса, если у владельца машины большой стаж вождения и отличная репутация.

Если же вы не хотите платить по КАСКО при автокредитовании, то читайте в данной статье, как это возможно. Чтобы снизить свои расходы на страховку, на нее можно оформить рассрочку, подробности здесь.

Обязательно ли платить за КАСКО при автокредите каждый год

При оформлении автокредита одним из основных требований большинства банков является оформление добровольного страхования на приобретаемое авто в кредит. Так как при получении займа транспортное средство становится залоговым обеспечением, кредитные организации стараются максимально обезопасить сделку, вынуждая приобретать страховку, которая предоставляла бы финансовую защиту на случай повреждения или утраты объекта залога.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (800) 350-8319 . Это быстро и бесплатно !

Обязательно ли данное страхование при автокредите

Закон, устанавливая обязательства приобретения полиса автогражданской ответственности (ОСАГО), не предусматривает никаких других требований. Так как подобный договор страхования заключается на добровольных началах, возникает вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в кредите.

Данная система работает на принципах добровольности, т. е. автомобилист самостоятельно решает, нужна ли она ему или нет. С одной стороны, собственник ТС страхуется на случай попадания в дорожную аварию, от угона, иного повреждения машины, невзирая на факт, кто несет ответственность за событие. С другой стороны, затраты на добровольное страхование довольно значительны.

Однако принцип добровольности уходит на второй план, когда покупатель авто обращается в финансовую организацию, чтобы получить автокредит с КАСКО. Дело в том, что успешное рассмотрение заявки и низкие процентные ставки, в большинстве ситуаций, возможны только если собственник готов нести расходы на КАСКО.

Свои требования при согласовании условий предоставления ссуды банки подкрепляют ссылками на действующее законодательство:

  1. Согласно ч. 10 ст. 7 закона №353-ФЗ, объект кредитования, переданный заемщику подлежит страхованию.
  2. В пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ устанавливается право кредитных организаций требовать полис в качестве обязательного обеспечения по залоговому объекту, т. к. автокредитование, чаще всего, связано с необходимостью передачи ТС в залог.

Опираясь на данные нормативы, финансовая организация оставляет за собой полное право использовать отказ от КАСКО при обосновании отрицательного ответа на заявку.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующие выводы: поскольку законодательство не требует от автовладельцев заключения добровольного договора, данный сервис приобретается по желанию заемщика, однако его покупка даст высокие шансы на выдачу займа на выгодных условиях.

Если это не является принципиальной статьей расходов для клиента, рекомендуется просто предпринять меры по снижению стоимости (франшиза, рассрочка и т. д.) В противном случае, нужно изучить тему, как отказаться, и как не платить за дополнительное страхование.

Почему банки навязывают КАСКО

По отзывам автовладельцев, воспользовавшихся стандартным предложением банка, итоговая переплата по кредиту зачастую сопоставима с ценой второго автомобиля. Конечно, многое будет зависеть от процентной ставки и длительности срока погашения, однако затраты на дорогостоящий полис становятся серьезной статьей расходов для заемщика при покупке авто.

Сталкиваясь с настойчивыми советами оформить соглашение со страховщиком, нужно понимать, почему кредитные организации требуют оформлять полис. Настоящих причин несколько:

  1. Покупатель обладает небольшим опытом вождения, что увеличивает риск ДТП и повреждений кредитной машины.
  2. Доход потенциального заемщика вызывает сомнения в дальнейшей платежеспособности и в своевременном и полном погашении займа.
  3. Автомобиль, выбранный для покупки, имеет большой пробег и есть риск частых поломок и затрат на ремонт.
  4. Залогодержатель должен иметь дополнительные гарантии сохранности имущества, которое служит залоговым обеспечением.
  5. Так как залоговое авто будет находиться в собственности финансового учреждения вплоть до полного закрытия долга, нужны дополнительные гарантии сохранности имущества.
  6. При порче автомобиля в ДТП гражданин продолжает вносить ежемесячные платежи, не беспокоясь о необходимости дополнительных трат на ремонт ТС.

При КАСКО обязательно предусмотрены следующие варианты получения компенсации:

  • наличие задолженности позволит финансовой организации получить выплату по ущербу на сумму образовавшейся просрочки;
  • кредитор вправе получить выплату по любому из рисков, когда клиент перестает выполнять свои обязательства;
  • при полной утрате машины или угоне вначале покрывается долг по автозайму, после чего оставшаяся часть компенсации передается страхователю.

В любом случае кредитор, предоставивший средства автомобилисту, имеет максимальные гарантии того, что вся одолженная сумма будет возвращена с процентами, невзирая на изменения финансового положения или состояние ТС.

Как избежать страховки при автокредите

Многие автомобилисты, вместо приобретения КАСКО на кредитный автомобиль, предпочитают пользоваться нецелевым кредитованием (потребительским кредитом). В этой ситуации, на приобретаемую собственность не надо оформлять договор добровольного автострахования. Даже в случае одалживания средств под высокие проценты, переплата по займу с автострахованием на весь срок может превысить переплату по потребительскому кредиту. Кроме того, машина остается в полной собственности водителя, не становясь объектом залога для кредитора. Однако такой вариант предпочтителен только когда человек уверен в быстром погашении займа, а стиль его вождения спокойный и аккуратный, что заметно снижает риск попадания в ДТП. Любой гражданин сохраняет за собой право выбора банковской программы.

Если автомобилист принял решение отказаться от КАСКО при автокредите, а условия финансовой структуры позволяют обойтись без него, покупатель должен быть готов к пересмотру предложения. Возможны следующие ситуации:

  1. Повышение процентной ставки.
  2. Предоставление дополнительного денежного обеспечения, оформление в залог другого имущества.
  3. Сокращение срока погашения.
  4. Уменьшение максимального размера суммы ссуды.
  5. Увеличение доли первого взноса до половины стоимости машины согласно заключению оценщиков.
  6. Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, а также подготовка справок о достаточно высоком уровне дохода.
  7. Рассматривание возможности покупки авто из списка тех, которые предлагает сам банк.

Существует еще один альтернативный способ – настаивать на своем праве не оформлять полис на свое транспортное средство, так как закон не обязывает собственника делать это. В процессе обсуждения будущий автомобилист может напомнить сотрудникам отделения о правах потребителя, позволяющих не страховать машину по своему усмотрению.

Результат переговоров с банком предсказать сложно, однако подобное поведение клиента увеличивает риск получения отказа от выдачи заемных средств, ведь кредитная организация вовсе не обязана выдавать ссуду каждому обратившемуся за займом. Отказ не повлияет на решение ссудодателя, если средства будут получены в рамках потребительского кредита, где процентная ставка выше, а сумма кредитования меньше.

Можно ли не платить КАСКО на второй год

Если в момент выдачи ссуды каждый банк будет стараться максимально обезопасить сделку, то на второй год погашения материальное положение человека может ухудшиться, что повлечет за собой новые сомнения относительно обоснованности трат. Когда машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО за второй (третий) год, можно узнать из условий кредитного договора.

Если в первый год автомобилист зарекомендовал себя как добросовестный плательщик, вносящий суммы, превышающие размер ежемесячного взноса, либо заемщик воспользовался другими банковскими программами (открыл вклад, оплатил иную услугу банка), кредитор может снизить требования. Это позволит не платить КАСКО при автокредите на второй год.

В некоторых ситуациях кредитная линия открывается всего на пару лет, что означает значительное уменьшение остатка задолженности ко второму году выплаты. Вряд ли учреждение, уверенное в своем клиенте и его репутации, потребует досрочно погасить займ ввиду отказа оплачивать страховку второго года.

Сомнения, нужно ли оформлять КАСКО на второй год кредитования, усиливаются по мере роста затрат. Люди часто сталкиваются с повышением цен, в то время, как само транспортное средство значительно подешевело. Даже если в течение года страховых случаев, по которым производились выплаты, не было, расходы на второй год могут быть выше в связи с ростом тарифов внутри компании. В такой ситуации рекомендуется сменить страховщика, рассмотрев более выгодные предложения на машину по КАСКО.

Решая для себя вопрос страхования, необходимо предварительно изучить пункты соглашения по автокредиту. Это позволит понять, какие последствия установлены за отказ от покупки на втором году выплат:

  1. Указание на обязательства заемщика страховать автомобиль по добровольной системе каждый год, требует неукоснительного соблюдения пункта. Только по согласованию с банком возможен отказ на 2 год кредитования.
  2. Иная ситуация, когда в пунктах договора не указаны обязательства оформления договора о добровольном автостраховании. Никакие требования банка не будут правомочны, если в договоре не указана данная необходимость.
  3. В пунктах договора может содержаться информация о том, что заемщик должен заключить соглашение о страховании к моменту сделки, что автоматически освобождает от дальнейших обязательств на последующие страховые периоды.

Прежде чем перестать выплачивать страховку, необходимо изучить пункты договора, в которых указываются, обязательно ли КАСКО делать на весь срок и каковы материальные и юридические последствия нарушения условий соглашения (штрафы, пени, просрочки). При наличии информации о штрафных санкциях, банк сможет на законных основаниях требовать оплаты не только долга по кредиту, но и выплаты всех начисленных в соответствии с соглашением штрафов.

Отказываясь от оплаты, можно столкнуться с увеличением процентной ставки. В данной ситуации рекомендуется рассчитать, насколько переплата по остатку долга будет выше, чем стоимость годового полиса. Если переплаты нет, а, наоборот, возникает итоговая экономия, отказ будет оправдан.

В качестве примера можно рассмотреть программы кредитования в ВТБ24 в 2017 году:

  1. Со страховкой займ выдается при процентной ставке от 12,9% годовых. При оформлении кредитной линии на 500 тысяч рублей на 3 года переплата по процентам составит более 105 тысяч рублей.
  2. Без страховки ставка повышается до 15,9% за год. При аналогичных остальных условиях переплата по процентам за 3-летний период составит около 130 тысяч рублей.

Очевидно, что в случае отсутствия добровольного страхования, стоимость переплаты за 3 года составит всего 25 тысяч рублей или чуть более 8 тысяч рублей за 1 год. Если для гражданина первоочередное значение имеет экономия средств, следует сравнить затраты на 3-летнее страхование на конкретный автомобиль, и сомнения отпадут сами собой.

Иначе обстоит дело с неаккуратным неопытным водителем. Для таких лиц непродление полиса влечет за собой риск больших денежных затрат при попадании в аварию. Возможно, отказываться от добровольного автострахования для них будет непредусмотрительно.

Можно ли не платить страховку на третий год

Приближаясь к третьему году обслуживания долга, заемщик снова задается вопросом, можно ли не платить КАСКО при автокредите. Если водитель опытный и имеет многолетний безаварийный стаж вождения, банк может пойти навстречу. В такой ситуации возможно снижение требований к материальному обеспечению по залогу, особенно если остаток долга небольшой. Однако данный вопрос по-прежнему остается на усмотрение банка и на третий, и на последующие годы.

На третьем году затраты могут быть снижены, если водитель подтвердил свою аккуратность в платежах и ответственность. Сам страховщик может предложить льготный тариф или предоставить скидку своим постоянным клиентам, отличающихся высокой дисциплиной за рулем. В таком случае, выигрывает и собственник ТС, и банк – финансовые гарантии сохраняются, а расходы на них снижаются.

Рекомендуется изучить пункты банковского соглашения, в которых говорится о последствиях, если не продлевать КАСКО. Кроме того, еще на стадии согласования условий, рекомендуется предложить банку другое материальное обеспечение, которое гарантировало бы полную оплату долга с процентами. В конце концов, организация заинтересована исключительно в финансовой безопасности сделки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: