Как продать автокредит в условиях конкуренции

Остерегайтесь автосалонов, предлагающих низкую цену с высокой процентной ставкой по автокредиту

Вот почему нельзя покупать автомобиль по привлекательной стоимости с помощью дорогого кредита.

Покупка автомобиля в наши дни превратилась в целый культ. Но это и неудивительно. Ведь все мы хотим купить автомобиль по максимально выгодной цене, используя самые низкие процентные ставки. Кроме того каждый из нас хочет за небольшие деньги приобрести надежный, комфортный и безопасный автомобиль. Но, к сожалению, такое бывает только в сказках. За все в жизни нужно платить.

И тем более не стоит верить всем на каждом шагу, особенно многим автосалонам, которые заинтересованы заработать на вас по полной программе. Помните, что даже если дилер реально предлагает вам невероятно привлекательный ценник на новый автомобиль, в большинстве случаев в этой сделке кроется подвох. Почему? Вот вам реальный пример, который часто практикуют многие автомобильные дилеры и различные неофициальные автосалоны.

Итак, представьте, вы посещаете различные автосалоны с целью выбрать новый автомобиль по привлекательной цене. И вот в одном из салонов вы понимаете, что вам реально без обмана готовы продать автомобиль вашей мечты по очень выгодной стоимости, в отличие от других дилеров, которые на это же самое авто предлагали более высокие ценники. Вашей радости нет предела. Конечно, подобные предложения на нашем авторынке редки.

Но задумайтесь, почему именно один из автосалонов готов предложить вам огромную скидку, продав автомобиль намного дешевле своих конкурентов? Сами понимаете, что этого не может быть просто так. И здесь мы не берем в счет различных недобросовестных продавцов, которые, по сути, занимаются обманом доверчивых покупателей, заманивая их в свои автосалоны нереально низкими ценами, а затем сообщая клиенту, который приехал в салон, о том, что авто с дешевым ценником только что был продан.

В этой статье мы рассматриваем реальных дилеров, которые реально готовы вам продавать автомобили по привлекательной стоимости. Тогда же в чем подвох в таких салонах? Ведь, казалось бы, раз готовы продать, внеси деньги в кассу и забирай автомобиль. Но не все так просто. Особенно если речь идет о частичном финансировании вашей покупки – приобретении в кредит.

Не секрет, что большинство сделок купли-продажи новых автомобилей в салонах происходит с помощью автокредита. Как и во многих странах мира, автокредиты превратились в основной двигатель торговли на авторынке. Ведь большинство автолюбителей не могут себе позволить покупку нового авто за свои деньги. Особенно в наше непростое время, когда автопроизводители чуть ли не ежемесячно переписывают ценники в сторону повышения. В таких условиях многим гражданам накопить на новую машину стало практически невозможно. В итоге львиная доля покупок новых авто в нашей стране осуществляется в кредит. Естественно, все дилеры это знают. Но как в условиях жесткой конкуренции и практически при одинаковых отпускных ценах автозаводов автосалонам конкурировать друг с другом?

Конечно, с помощью хитрого маркетинга и различных уловок, которые, по сути, затуманивают мозг покупателей автомобилей. Например, один из лучших методов уговорить клиента на покупку нового авто в кредит – это предложить ему цену ниже, чем у конкурентов. Но как тогда дилер заработает на продаже? Ведь маржа практически у всех салонов примерно одинакова. Все очень просто. Нужно попытаться заработать на самом автокредите. Это тоже неплохие деньги. Также заработок на автокредите позволяет вернуть потери, связанные со скидкой, предоставляемой ничего не подозревающему покупателю новой машины.

Как вы уже поняли, предоставляя скидку на автомобиль, дилер может предложить клиенту оформить автокредит по повышенной процентной ставке, то есть выше средних процентных ставок по рынку. И что самое удивительное, многие покупатели соглашаются. И все дело в лучшей цене на автомобиль, которую реально предложили клиенту. В этот момент у многих покупателей почему-то отключается разум и начисто выветриваются элементарные знания школьного курса математики. Зато если бы такие покупатели не поддались чувствам, а произвели холодный расчет, то они в итоге выяснили бы еще до подписания сделки, что покупка в кредит по повышенной ставке обернется со временем в более высокую переплату за автомобиль, которая тем самым нивелирует скидку на машину, предоставленную дилером в момент заключения сделки.

На деле же может получиться так, что если бы вы купили автомобиль по более высокой цене (в салоне, где вам не предложили хорошую скидку), но по более низкой или стандартной кредитной ставке, то в конечном итоге вы получили бы машину по более выгодной стоимости, переплатив по кредиту гораздо меньше. Вот почему при принятии решения о покупке новой машины вы должны сначала взвесить все «за» и «против», а также произвести простые математические действия, не только сравнив стоимость новых авто в различных салонах, но и рассчитав переплату по кредиту с учетом ставки по автокредитам в различных банках и автосалонах.

Вот два примера реальных предложений автосалонов Hyundai по покупке популярного в России кроссовера Creta.

Один салон на днях предложил нам купить Hyundai Creta 2018 года за 1 089 000 рублей (комплектация «Комфорт», 1,6 л, АКПП, передний привод мощностью 123 л. с., коврики, антикор, дорогой цвет «металлик», несколько доп. опций в подарок). Также нам было предложено оформить автокредит на следующих условиях:

Первоначальный взнос: 30%

Срок автокредита: 36 мес. (3 года)

Тип платежа: Аннуитетный

Ставка по кредиту: 15,9%

Страхование: не требовалось

Теперь давайте посчитаем, какова будет переплата за кроссовер при полной выплате кредита через 3 года. Итак, отнимем от стоимости автомобиля первоначальный взнос в размере 30%: 1 089 000 – 326 700 = 762 300 рублей (размер кредита).

В итоге переплата за автомобиль после трехлетнего срока выплаты кредита составит 201 434 руб. при ежемесячном платеже 26 763 руб.

Второй салон в погоне за клиентом решил схитрить, предложив нам более выгодный ценник на точно такой же кроссовер Hyundai Creta 2018 года (немного меньше набор опций, более дешевый цвет, но той же комплектации «Комфорт», нет антикора и ковриков), предоставив скидку в размере 40 000 руб. В итоге нам было предложено купить автомобиль за 1 019 000 руб.

Но в этом предложении был подвох, который стал виден, когда встал вопрос об оформлении автокредита при первоначальном взносе в 30%.

Вот что нам предложили:

Первоначальный взнос: 30%

Срок автокредита: 36 мес. (3 года)

Тип платежа: Аннуитетный

Ставка по кредиту: 19,2%

Единовременная комиссия за оформление: 10 000 рублей

Страхование: 5 000 руб. в год

Теперь давайте на этом примере произведем расчет, чтобы выяснить нашу переплату за кроссовер по истечении трехлетнего периода кредитного договора.

Итак, вот расчет: 1 059 000 – 317 700 = 741 300 руб. (сумма автокредита).

Далее рассчитаем переплату за кроссовер после трех лет выплаты кредита с учетом комиссии и ежегодного страхования жизни.

Получим переплату в размере 264 992 руб . Ежемесячный платеж – 27 248 руб.

Таким образом, выходит, что, согласившись на скидку в размере 40 000 рублей, мы переплатим за более бедный по опциям кроссовер 63 558 рублей. Разница, в принципе, небольшая. Всего 63 558 – 40 000 рублей = 13 558 руб. Но первое предложение все равно было выгоднее , поскольку автомобиль имел несколько опций в подарок, а также был окрашен в более дорогой цвет. Также первый дилер предлагал антикор в подарок.

И это еще простая ситуация, которая не приводит к нескромной переплате за автомобиль. Но поверьте, на рынке много автосалонов, которые, уговорив вас на покупку нового авто с помощью привлекательного ценника, заработают на вас огромные деньги на кредите, который вы оформите вместе с договором купли-продажи. И что самое плохое, это часто приводит к лишним переплатам, исчисляемым десятками и даже сотнями тысяч рублей.

Так что будьте внимательны при выборе новой машины в салоне и не верьте каждому слову менеджеру автосалона, который обязательно скажет вам, что именно в их салоне цены самые привлекательные в городе. Как говорится, доверяй, но проверяй. Также не забывайте, что дьявол прячется в деталях. Поэтому вспомните школьный курс математики или воспользуйтесь в Сети онлайн-кредитным калькулятором, чтобы рассчитать переплату по каждому предложенному вам кредиту, сравнив их со скидками в различных автосалонах.

К сожалению, многие дилеры вынуждены прибегать к подобным способам продаж новых авто, поскольку в современных жестких условиях конкуренции на авторынке по-другому выжить практически нереально. Так что когда вы ходите по автосалонам, записывайте в блокнот или свой смартфон все цифры, значения и условия, которые вам предлагают менеджеры салонов, чтобы затем в спокойной обстановке дома произвести расчеты и сравнить все предложения, выбрав самое выгодное.

Как продать машину, если она в кредите

Перед тем, как продать кредитный автомобиль, необходимо изучить все существующие способы. Можно найти клиента самостоятельно, если он согласится в будущем оплачивать оставшийся долг банку. В этом случае договор купли/продажи переоформляется в банке на нового владельца.

Содержание

Существует возможность изменить залог, предоставив финансовой организации взамен машины дачу, любую другую недвижимость.

Еще одним вариантом служит сдача транспортного средства в автосалон, который вернет выплаченные по кредиту деньги владельцу, оговорит условия с банком самостоятельно. Кроме того, можно воспользоваться потребительским кредитом другого банка.

С чего начать? ↑

Машину, купленную в кредит, можно продать несколькими способами, поэтому, последовательность действий будет разной. Извещение кредитора является обязательным условием, тем более, что банки заинтересованы в получении долга, процентов, поэтому, не препятствуют заемщику при самостоятельном поиске новых покупателей.

При этом существует два варианта: паспорт ТС может быть на руках у владельца или в банке.

Как продать машину, если ПТС на руках? ↑

Узнать, что делать при желании продать машину с паспортом транспортного средства на руках (очень редкий случай), можно в банке.

Если владелец начнет продавать автомобиль без согласия банка, его действия в большинстве случаев воспринимаются финансовой организацией, кК мошенничество. Специалисты не рекомендуют производить какие-либо действия с находящимся в залоге имуществом.

Продать кредитную машину, если ПТС на руках, гораздо легче, если поставить банк в известность о предпринимаемых действиях. Возражений с этой стороны не будет, поскольку, кредитной организации выгодней любым способом получить деньги, а, не машину, с которой возникают дополнительные хлопоты при продаже, выставлении на аукцион.

Ведь, авто с пробегом теряет 30% стоимости с каждым новым аукционом.

Как продать машину, если ПТС в банке? ↑

Автомобиль в кредите без ПТС – это наиболее частый случай автокредита. При необходимости продажи существует несколько легальных способов, против которых банк не имеет ничего против. Специализированные компании занимаются выкупом кредитных авто, их принимают салоны по реализации автомобилей.

Наконец, владелец может предпринять самостоятельные попытки к реализации транспортного средства.

Находится ПТС в банке весь срок погашения кредита, даже, если договор купли/продажи переоформляется на другого владельца. Узнать, можно ли погасить кредит досрочно, легче всего из договора.

Причем, делать это следует при оформлении – в некоторых банках досрочный возврат долга не приветствуется, имеется специальная комиссия.

Законные способы продажи кредитных авто ↑

Узнать, где продать кредитный автомобиль в вашем городе, можно из СМИ, Интернета, объявлений местного телевидения, рекламы на радио.

К законным способам относятся:

  • при помощи банка – минусом является то, что, денег от продажи найденному покупателю может не хватить для погашения всей суммы, заемщику придется эту разницу доплачивать самостоятельно;
  • потребительский кредит в другом банке – заемщик может найти более выгодные условия, перезанять денег у другого банка, погасить долг с процентами;
  • трейд-ин – оформляется доверенность на автосалон, клиент получает деньги, банк получает нового заемщика либо всю сумму, если машина в салоне продается;

Узнать, что будет, если продать автомобиль без согласования с банком, можно у юристов. В большинстве случаев это воспринимается мошенничеством.

Досрочное погашение кредита ↑

Схема погашения обязательств перед банком раньше предусмотренного договором срока должна использоваться лишь в том случае, если в бумагах не прописаны штрафные санкции за это. Иначе, схема нерентабельна.

В первом случае продавец, покупатель пользуются услугами одного финансового учреждения, но, первый взял в банке автокредит, второй имеет депозитный вклад. Деньги перечисляются внутри банка, в итоге, автомобиль официально меняет владельца.

Самостоятельная продажа ↑

Если заемщик собственными силами найдет потенциального покупателя, то, ему не придется нести ущерб продажей автомобиля на запчасти. Новый владелец переводит деньги на банковский счет, выплачивает разницу на руки владельцу, получает документы на машину.

Техническое средство выводится из залогового имущества, становится открытым для новых сделок с ним (дарение, продажа). Минусом способа является потеря времени при поисках клиента, плюсом – незначительные затраты.

В большинстве случаев владелец несет убытки, обусловленные, в первую очередь, некоторым пробегом транспортного средства. Оно уже не претендует на новое, стоимость снижается, затраты на погашение кредита/процентов не учитываются.

К тому же, система trade-in позволяет обойтись безо всяких рисков, получить новый автомобиль в специализированном салоне. Причем, затраты времени составляют три часа, все документы оформляются специалистом, владелец лишь расписывается в нужных местах.

Продажа машины с кредитом в этом варианте предпочтительнее прочих.

Гарантия безопасности, вариабельность схем, приемка автомобиля без предпродажной подготовки делают услугу все более востребованной на отечественном рынке. Единственным условием является отсутствие проржавевшего железа в машине.

Дополнительные бонусы увеличивают доверие пользователей, делают из разовых клиентов постоянных. В этих же салонах можно купить подержанные авто, оформить на них кредит. Бонусами являются бесплатный техосмотр, гарантия, скидки на товары, услуги.

Хотите узнать, можно ли взять кредит на чужой паспорт? Ответ читайте здесь.

Банковские услуги ↑

Собственник, заинтересованный в продаже авто, может не утруждать себя поисками покупателя, обратившись в банк, где был оформлен кредит.

Среди прочих услуг каждого заведения этого типа имеются услуги:

  • передача в банк ключей и документов – этот способ используется при наличии нового покупателя, найденного банком или самим владельцем, в зависимости от суммы, которой располагает покупатель, машина переходит в собственность либо остается залоговым имуществом (ПТС в банке), новый владелец платит кредит вместо предыдущего после оформления купли/продажи;
  • имущественный перезалог – схема, в результате которой, вместо автомобиля в залог оформляется недвижимость, имеющаяся в списке разрешенных (обычно, дача, квартира);
  • рефинансирование (перекредитование) автокредита – оформление услуги потребительского кредита в другом банке (более выгодные условия, меньший процент), погашение долга с процентами;
  • обмен на проблемный депозит – в этом случае машина переходит во владение клиента, пользующегося услугами банка, имеющего на депозите необходимую сумму, вместо ее обналичивания он получает имущество;
  • аукционы – крайняя мера, используемая финансовой организацией для продажи имущества недобросовестного кредитополучателя, это проблемный для покупателя вариант, поскольку, цены на аукционах ниже рыночных, владелец может опровергнуть законность сделки в суде;
  • система trade-in – это поиск покупателя автосалоном, в который клиент отдает машину (обязательно проводится диагностика), ключи, документы, разница в цене выплачивается ему при оформлении, от него требуется доверенность на автодиллера, договор получается трехсторонним, с учета в ГИБДД автомобиль снимается;

Последняя технология в России появилась недавно, полностью не отработана. Каждый дилер использует собственную систему оценки, отсутствуют единые каталоги, остаточная стоимость транспорта может меняться в разных салонах.

Однако, схема уже конкурирует с автострахованием, приобретением автомобилей посредством потребительского кредита. Здесь отсутствуют «серые» схемы, деньги от продажи не подвергаются рискам, отсутствуют встречи с покупателями в малолюдных местах.

Часто задаваемые вопросы ↑

Легальны ли подобные операции?

Все указанные выше схемы легальны, поскольку, переоформляются документы, финансовая организация, предоставившая кредит, в каждом случае либо получает долг с процентами полностью, либо ставится в известность о смене заемщика, оформляя соответствующий договор с ним.

Какие могут быть последствия нелегальных сделок?

Последствиями нелегальных сделок является изъятие ТС кредитной организацией.

Например, мошенниками используется «серая схема»:

  • ПТС сдается в банк;
  • В ГИБДД пишется заявление об утере;
  • машина продается по дубликату;
  • владелец скрывается от банка, нового владельца;

Как минимизировать финансовые потери?

Минимизировать потери можно, лишь при использовании легальных схем перепродажи.

Например, в специализированных компаниях оформляется новый договор купли/продажи, банку выплачивается весь долг, с собственником производится расчет, предоставляется ПТС для налоговой с записью о новом владельце (оптимизация расходов на дорожный налог, квитанция на который приходит в конце года).

Видео: Как продать кредитный авто

Чем может быть чревата длительная просрочка по кредиту? Ответ смотрите в этой статье.

Если не можешь платить кредит, что делать? Тут вы можете узнать о санкциях банков и действиях коллекторов.

Можно ли продать кредитное авто по доверенности?

Доверенность является официальным документом в большинстве операций купли/продажи. Не являются исключением сделки с транспортными средствами.

Доверенность оформляется на нового владельца, который выплачивает кредит вместо заемщика, оформившего автокредит. Полное переоформление ТС происходит после погашения долга, получения ПТС на руки.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: