Как меняются ставки по автокредитам

Ставки по автокредитам: от чего зависят, как меняются

Возьмем любой крупный банк, предлагающий атвокредиты. Даже в рамках одной программы (допустим, классический автокредит) ставки по автокредитам имеют целую сетку значений, в зависимости от ключевых условий по конкретному заемщику. Что это за условия? Почему одни берут автокредит по ставке 10%, а другие – по 25%?

Первый учитываемый параметр при назначении ставок по автокредитам – это первоначальный взнос.
Мало того, что у банка есть минимальная допустимая планка требуемого первоначального взноса (в среднем 15%), так еще и часто существует зависимость: чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка по автокредиту. Обычно при 50% первоначального взноса банки предлагают уже самые минимальные значения. Логика тут в том, что чем больше заемщик “вложился” в автомобиль своими средствами, тем надежнее он в глазах банка (копил, не кинет, отдавать проще и т.д.) – а значит, ему и привилегия по ставкам, т.к. рисков минимум.

Второй параметр ставки по автокредиту – страхование КАСКО.
Т.к. при автокредитовании автомобиль идет под залог банка, то вопрос о его страховании стоит краеугольным камнем. Раньше КАСКО требовалось обязательно при оформлении автокредита. Но в последние годы банки дают выбор: либо с КАСКО и со стандартной ставкой по автокредиту, либо без КАСКО, но с повышенной ставкой. Тут тоже все понятно: когда КАСКО есть, банк более защищен, т.к. по договору страхования выгодоприобретателем по рискам угона и гибели автомобиля выступат именно он. Соответственно, без КАСКО у банка меньше защиты своего залога, а значит, больше рисков. А больше рисков – больше ставка.

Третий параметр ставки по автокредиту – категория заемщика.
Многие банки разделяют своих заемщиков-физических лиц на следующие примерные категории:
– “с улицы”,
– сотрудник крупных компаний из ТОП-100/200/500,
– сотрудник компаний-партнеров/клиентов банка,
– сотрудник банка.
Соответственно, в порядке “доверия и надежности”, по первым ставка самая высокая, по вторым ниже, по третьим еще ниже и т.д.

Четвертый параметр ставки по автокредиту – подтверждение дохода заемщика.
Ну тут категории незыблимы:
– с 2-НДФЛ,
– по форме банка, заверенная работодателем (или в свободной форме, заверенная работодетелем),
– без подтверждения.
Соответственно, с 2-НДФЛ ставка по автокредитам меньше, без подтверждения – выше (это, кстати, основная причина, почему экспресс-автокредиты такие дорогие).

Ну и пятый параметр ставки по автокредиту – поручительство.
Для заемщиков с поручителями многие банки делают отдельные условия, где либо максимальные суммы кредитов больше, либо ставки меньше, либо и то, и другое.

Вот и вырисовывается картина, кто какие ставки по автокредитам получает:
заемщик с большим первоначальным взносом (от 30%), согласный страховать авто по КАСКО, являющийся сотрудником компании-партнера банка, подтвреждающий свой доход справкой 2-НДФЛ, да еще и с поручителем – очень лакомый клиент для банка и для него будут самые минимальные ставки по автокредитам. Соответственно, заемщик с небольшим первоначальным взносом (до 20%), отказывающийся от КАСКО, получающий серую ЗП в “непонятной” для банка организации получает ставку уже значительно выше.

Выгоден ли автокредит – все плюсы, минусы, выгодные варианты + как уменьшить проценты

Всем привет! С вами вновь Кулик Илья. Думаю, мало у кого есть возможность купить автомобиль, оплатив покупку наличными средствами. Выгодно ли брать автокредит, однозначно ответить нельзя. Зависит от ситуации. А вот выбрать самый выгодный вариант я помогу. Поехали!

Стоит ли брать машину в кредит?

Раз вы уже задумались о покупке транспортного средства в долг, то наверняка уверены в её необходимости. Но хочу напомнить, что любой кредит подразумевает обязательства (например, ежемесячные взносы), которые вы обязаны выполнять, независимо от жизненных обстоятельств. Поэтому перед таким серьёзным шагом обязательно задумайтесь, насколько вам необходимо приобрести машину немедленно, стоит ли попадать в эту долговую кабалу или нет.

Покупаете первый автомобиль

Получили права, и не терпится купить своё первое авто? Готовы переплатить любые проценты, лишь бы скорее оказать за рулём железного коня? А зря! Это один из тех случаев, когда такая покупка не совсем оправдана. На то есть несколько причин:

  • Привычка обходиться без машины. Поскольку это будет первый автомобиль, то вы как-то без него длительное время существовали. Значит, сможете подождать ещё немного, пока не накопите достаточную сумму для покупки или хотя бы большего первоначального взноса.
  • Сложности в объективной оценке своих материальных возможностей. Хочу напомнить, что после покупки машины в кредит вам предстоит не только ежемесячно отдавать банку часть своих кровных заработанных денег, но и обслуживать любимый транспорт (заправлять, покупать страховку, выполнять мелкий ремонт, менять расходники). В результате, не рассчитав свои силы, можете оказаться в ситуации выплаты кредита за авто, которым не можете пользоваться, потому что денег на его обслуживание не хватает.

Надоело быть пешеходом

Этот вариант перекликается с предыдущим, поэтому подробно описывать недостатки такой покупки не буду. Конечно, если авто это не просто прихоть или голубая мечта, а реальная необходимость для комфортного перемещения (например, живёте за городом далеко от работы и инфраструктуры), то, возможно, есть смысл рассмотреть автокредитование.

Хотите выгодно вложить деньги

Покупка автомобиля – одна из худших идей вложения денег, которая может прийти в голову, с точки зрения финансовой выгоды.

Дело в том, что покупая машину в кредит, вы и так переплатите сверх её стоимости. Помимо этого, авто с годами только дешевеет. И речь необязательно о длительном пользовании. Транспортное средство, покидающее автосалон, сразу же теряет в цене приблизительно 10%.

Объясню на примере. Вы купили новенький автомобиль стоимостью 1 млн руб. Сразу внесли, допустим, 500 тыс. руб., а остальную сумму выплачивали по кредиту в течение 5 лет. Сверх его стоимости вы заплатите, в среднем, больше 200 тысяч. То есть теперь вы счастливый владелец машины стоимостью 1 млн 200 тыс. руб. Однако огорчу вас! На самом деле сейчас ваше авто стоит около 500 тыс. руб.

Хотите купить авто, пока не подскочили цены

Подобное поведение цен на авторынке очень трудно предсказать с достоверностью 100%. Но если вы счастливый обладатель достоверных источников, которые склоняются к выводу о скором резком скачке цен, то есть смысл задуматься о покупке авто в кредит здесь и сейчас по старой цене. Такая покупка может оказаться очень выгодной.

Планируете работать на купленном транспорте

Вот это, наверное, тот самый случай, когда можно с уверенностью сказать, что стоит взять автокредит. Ведь здесь вы будете получать доход в процессе владения машиной. Который может не только покрывать выплаты по кредиту, но и приносить реальную прибыль. А её, кстати, можете начать откладывать на покупку следующего авто!

Какой вариант авто в кредит выгоднее? Преимущества и недостатки каждого

Итак, несмотря на все опасения попасть в долговую кабалу, вы решили брать автокредит. Существует несколько способов получить деньги. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы. Попытаюсь подробно рассказать о каждом, чтобы было легче принять решение, какой подходит именно вам.

В банке

Куда обратиться за недостающей суммой средств на покупку машины? В банки, где вам помогут подобрать автокредит.

Помимо стандартных условий кредитования, вам могут предложить специальный автокредит по государственной программе согласно Постановлению Правительства РФ № 364 от 16. 04. 2015.

Более подробно о программах государственной поддержки автокредитования можете узнать, посмотрев видео:

Также отдельные банки практикуют предоставление кредитов на особых условиях, но в этом случае предусматривается покупка авто определённых марок.

В конечном счете выбор программы будет зависеть от того, какой автомобиль вы хотите купить и какие условия больше подходят.

Обратите внимание! Во многих банках существуют ограничения по возрасту приобретаемого автомобиля с пробегом: иномарки – не более 10 лет, отечественные – не старше 5 лет.

Если вы хотите взять деньги на покупку авто в банке, будьте готовы к следующим особенностям:

  • Ваш автомобиль будет в залоге у банка до момента погашения кредита (оригинал ПТС будет находиться у них);
  • В некоторых случаях могут потребовать поручителей;
  • Является обязательным оформление страховки КАСКО. Если согласятся оформить кредит без неё – проценты, вероятно, будут заоблачные;
  • Отдельные банки требуют оформить страхование жизни и здоровья заёмщика;
  • Чаще всего максимальный срок кредитования – 5 лет;
  • Требования к возрасту автомобиля с пробегом;
  • Первоначальный взнос в среднем от 15%.

В выдаче автокредита в банке вам могут отказать по нескольким причинам:

  • Недостаточный уровень ежемесячного дохода;
  • Полное отсутствие или плохая кредитная история;
  • Выбрали недостаточный срок кредита, в результате получается непосильный для вас ежемесячный платёж;
  • Личные данные заёмщика, которые вызывают недоверие у банка (слишком молодой или пожилой возраст, перебои в трудовом стаже и его малая длительность).

Выгодно ли брать автокредит в автосалоне

Ещё один вариант – машина в кредит в автосалоне. Получение такого кредита представляет собой тот же самый заём в банке. Только для его получения вам не придётся посещать отделение финансовой организации, все документы можно оформить на месте покупки автомобиля.

Задумываетесь, какой лучше выбрать вариант: кредит в банке или автосалоне? Давайте разберёмся, в чём особенности последнего:

  • Удобство и быстрота оформления;
  • В салоне представлен очень ограниченный выбор финансовых организаций, предоставляющих кредит, и чаще всего их условия не самые выгодные на рынке;
  • Высокая стоимость обязательного для кредита КАСКО;
  • Возможно получение кредита всего по двум документам. Но в этом случае будьте готовы к высокой процентной ставке. Однако и она имеет предел, который устанавливает Центробанк РФ на основе Федерального закона № 353 «О потребительском займе». В 2017 году по автокредиту максимальная процентная ставка составляет 21,8%.

Возможные причины отказа такие же, как если бы вы пошли за кредитом в банк. Поэтому, если вы тешите себя надеждой, что в салоне вам дадут автокредит без первоначального взноса и оформления КАСКО, с минимальным пакетом документов, лишь бы вы купили машину, то зря. Банки вряд ли согласятся сотрудничать с таким заёмщиком.

Также советую почитать статью в тему:

Как выгоднее выплачивать автокредит?

Итак, вы решились и взяли автокредит. Теперь на протяжении нескольких лет вам предстоят ежемесячные платежи по нему. Они могут быть различными. И я имею в виду не сумму, а способ их расчёта банком.

Дифференцированные платежи. В этом случае вы каждый месяц платите одинаковую сумму основного долга, плюс определённое количество процентов, которое со временем уменьшается.

Аннуитетные платежи. В этом случае всё гораздо интереснее. Сначала вы платите в основном за проценты по кредиту и немного по основному долгу. Лишь с течением времени увеличиваются выплаты по телу кредита и уменьшаются по процентам.

Наглядно разницу между этими платежами демонстрирует такая схема:

Объясню проще. При дифференцированных платежах вначале вы платите большие суммы, а ближе к сроку окончания кредита размер суммы уменьшается. Переплата при этом меньше, чем при аннуитетных платежах. Но и они имеют свой плюс — средний размер выплат на весь период кредитования, который не так сильно бьёт по карману, как первоначальные выплаты по дифференцированным платежам.

Какими бы ни были платежи, бывают такие жизненные ситуации, когда заёмщика интересует, как быстро выплатить кредит и платить банку меньше по процентам.

Три законных способа уменьшения процентов по кредиту:

Взвешиваем плюсы и минусы покупки авто в кредит

Сколько бы мы ни говорили о том, какое кредит невыгодное предприятие, покупка машины в долг имеет свои безусловные плюсы:

  • Приобретение транспорта здесь и сейчас без долгих накоплений;
  • Можете позволить себе авто более высокого класса;
  • Иногда проценты по кредиту могут быть даже ниже, чем потери денежных накоплений в результате инфляции;
  • Лучше новый, но кредитный автомобиль, чем старая развалюха, но купленная за накопления.

Несмотря на это, кредит на покупку авто имеет ряд недостатков, с которыми стоит смириться, если уж вы решились на столь серьёзный шаг:

  • Переплата стоимости авто из-за выплат по процентным ставкам;
  • Необходимость ежемесячных платежей независимо от жизненных обстоятельств.
  • Если какое-то время вы не сможете платить по кредиту, можете столкнуться с коллекторами. Несмотря на то, что в 2016 году был принят Федеральный закон № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», это не самое приятное знакомство.

Подведём итоги

  • Определитесь, насколько вам необходим автомобиль именно здесь и сейчас, то есть действительно ли необходим кредит;
  • Не спешите оформлять кредит в автосалоне, ведь часто там предлагают не самые выгодные условия;
  • Изучите предложения банков не только по автокредитам, но и потребительским;
  • Выбирая кредитное предложение, будьте внимательны к нюансам, страховкам, доплатам;
  • Помните о ежемесячном платеже, когда будете выбирать машину. Не берите то, что вам не по карману, чтобы потом не пришлось искать выход из трудной ситуации, когда нет денег на взнос по кредиту.

А приходилось ли вам сталкиваться с автокредитом? Делитесь своим опытом и мнением в комментариях. Также не забывайте нажимать на кнопки соцсетей, чтобы ваши друзья могли тоже ознакомиться с полезной информацией.

На этом я прощаюсь. Хороших вам автомобилей, выгодных кредитов и малых процентов! Всего доброго!

Как меняются ставки по автокредитам

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

В каком банке взять самый дешевый автокредит в 2018 году?

К сожалению не каждый сможет себе позволить приобрести автомобиль за наличные, именно поэтому на сегодняшний день так популярна форма приобретения транспортного средства – покупка машины в кредит. Как известно, многие банки выдают денежный займ на любые потребительские цели. Но не нашлось еще ни одного человека, который с радостью выплачивал бы не только одолженную сумму, но еще и проценты, которые даруются заемщику как бонус в нагрузку. Поэтому будущие владельцы своей мечты ищут не только подходящий автомобиль, но и одновременно задаются вопросом – в каком банке взять самый дешевый автокредит в 2018 году?

Необходимо понимать тот факт, что рассчитывать вам придется только на свои силы. При этом не стоит полагаться на рекламу, которая зазывает своими низкими ставками и процентами. В рекламе большинства кредитно-финансовых учреждений озвучена лишь маленькая часть всех вознаграждений, которыми придется одарить банк за его услуги. Поэтому при оформлении документов попросите работника кредитного отдела рассчитать вам не годовую, а эффективную ставку, то есть сумму всех переплат по кредиту. Так же в договоре не должно быть пункта, который дает право банку практически безграничные возможности управления клиентами. В данном случае, речь идет об изменении ставок по кредиту без ведома заемщика. Ставка должна быть фиксированная, а не плавающая. Изначально даже может показаться, что обращаться в такие учреждения за кредитом выгоднее, поскольку стартовая величина ставки может быть ниже фиксированной. А если учреждение вдруг решит, что условия кредитования больше для него невыгодные, он вправе поднять ранее установленные выплаты. И вместо 20 начальных, клиент в итоге может оказаться с 25%, что согласитесь весомо и не выгодно для заемщика, особенно если заем был оформлен в иностранной валюте.

Искать информацию о выгодных предложениях лучше всего на официальных сайтах. Но для начала стоит посетить финансовый портал, для того, чтобы оценить насколько высок рейтинг того или иного банка в области автокредитования. Чем выше процент, тем больше людей доверилось данному финансовому учреждению. Далее можно почитать отзывы о различных программах предоставления кредита на автомобиль. После этого, отберите лидеров и изучайте их предложения.

Не стоит оставлять без внимания обязательный первоначальный взнос. Чем его процент выше, тем выгоднее могут быть условия. Максимальный размер данного взноса может доходить до 70%. Следующее, что поможет вам сократить расходы, это брать кредит на более сжатые сроки (на 1 или 2 года). Если кредит рассчитан на 5 лет, то постарайтесь оплатить его быстрее, при этом стоит обратить внимание на то, нет ли каких-либо штрафных санкций за досрочное погашение. Ведь банку выгоднее, если проценты с займа поступают гораздо дольше. Если покупать автомобили в специализированных салонах, то банк может утвердить символическую ставку (5-12% годовых), так как каждый производитель заинтересован в увеличении продаж своей продукции. Поэтому в целях стимулирования продаж, можно встретить достаточно выгодные условия для приобретения транспортного средства в кредит.

Лишних трат можно избежать и в том случае, если обратиться в банк, который предлагает выплатить не менее половины стоимости автомобиля. А график погашения лучше выбирать с одноразовой комиссией. Если предусмотрена ежемесячная комиссия, это означает, что клиент будет оплачивать проценты на первоначально оговоренную сумму. На начальной стадии погашения кредита, обратите внимание на схему погашения, она должна быть «классической», благодаря этому можно обиться снижения переплат до 20-40%.

Помимо этого, существует программа государственного субсидирования, которая предлагает автокредитование на довольно выгодных условиях, правда существуют некоторые ограничения в приобретении авто:

Автомобиль должен быть отечественной марки или сборка должна была производиться на территории РФ;

Максимальный размер займа составляет 750000 рублей;

Масса автомобиля не должна превышать 3,5 тонны;

Срок с момента выпуска автомобиля с завода не должен превышать 12 месяцев;

А срок пользования средствами не должен превышать 3 года;

Немаловажным условием является предоставление справки 2-НДФЛ и справку с места работы. Чем больше вы откроетесь банку, для проверки подлинности информации, тем выше вероятность того, что процентные ставки будут снижены. Кроме этих справок, сотрудники кредитного отдела могут потребоваться дополнительные документы с места работы, при необходимости указать на бумагах стаж. Так же могут попросить документально доказать наличие в собственности ценного имущества. А если у заемщика недостаточный уровень доходов или плохая кредитная история, могут потребовать предоставить поручителя.

Так же имеет место быть вопрос о предоставлении кредитором страховки на жизнь и здоровье, а так же КАСКО. Большинство кредитных программ предоставляют страхование как обязательное условия. Но не всегда сотрудничество со страховыми компаниями является обязательным пунктом. При рассмотрении кредитных программ особо стоит отметить тот факт, что при отказе от КАСКО, процентная ставка становится несколько выше, нежели при оформлении со страхованием.

Так же всем давно известно, что у банков имеется список престижных профессий. Верхние позиции в таком списке, как правило, занимают чиновники, крупные и средние менеджеры, сотрудники крупных компаний. Труднее конечно приходится строителям, ИП, фрилансерам, так как им сложнее всего доказать свою платежеспособность. Помимо этого, кредиторы обращают внимание на положение в социальной лестнице и насколько клиент осведомлен с программой кредита, которую он надеется получить. Так же, немаловажным нюансом является хорошая кредитная история, когда заемщик уже брал кредит и своевременно его вернул. Чем больше доверия вы вызовете у сотрудника банка, тем лояльнее будут условия кредита.

Предлагаем вам ознакомиться с лидерами по предоставлению самых дешевых кредитов в Московском регионе. В рейтинг не попали предложения, которые ограничивают круг заемщиков или модельный ряд:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: