Часто задаваемые вопросы по автокредитам

Часто задаваемые вопросы

1. Дают ли банки кредиты на покупку подержанных автомобилей?

Да, банки выдают кредиты на приобретение подержанных автомобилей по схеме trade-in или договору комиссии.

2. На какой срок выдаются кредиты?

На срок до 7 лет с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций.

3. Может ли изменяться кредитная ставка в течение срока кредита?

Зависит от положений кредитного договора Как правило, нет, процентная ставка фиксируется в кредитном договоре и остаётся неизменной в течение всего срока действия договора.

4. Можно ли подавать документы для рассмотрения заявки частями?

Можно, но рассмотрение заявки начнётся только с момента предоставления полного комплекта документов

5. Можно ли получить кредит, если доход не является официальным?

Да, сейчас существует множество схем кредитования, где подтверждением дохода может служить справка в свободной форме с отметкой работодателя или просто рассматривается сумма дохода, указанная клиентом в заявлении-анкете на кредит без каких-либо отметок.

6. Может ли при рассмотрении суммы кредита быть учтён доход супруга (супруги)?

Да, сумма кредита может быть рассчитана исходя из совокупного дохода супругов.

7. Входит ли стоимость страховки КАСКО в сумму кредита?

Возможна оплата страховки за счёт кредитных средств

8. Где осуществляется подписание договоров?

В банках, но также есть схемы, при которых подписание осуществляется в автосалоне.

9. Можно ли получить кредит наличными и внести в кассу автоцентра?

Нет, сумма кредита перечисляется безналичными деньгами путём списания со счёта клиента в банке на счёт дилера.

10. Берёт ли банк или дилер плату за рассмотрение кредитной заявки и консультацию менеджеров?

11. Нужно ли каждый месяц писать заявление в банке на списание очередного платежа по кредиту?

Нет, это происходит автоматически. Необходимо только вносить сумму ежемесячного платежа на счёт минимум за день до даты погашения.

12. Услугами каких страховых компаний можно воспользоваться?

Только тех, что аккредитованы в выбранном Вами банке.

Оформлять полиса лучше в автоцентре. Менеджеры-консультанты проконсультируют Вас по тем страховым компаниям, с которыми сотрудничает банк, расскажут основные условия и различия страховых компаний, подберут оптимальный вариант страхования. Тарифы являются едиными как в автоцентре, так и в офисе страховой компании. Иногда у дилера Вам смогут предложить льготные условия и тарифа в зависимости от действующих акций. В дальнейшем Вам будут напоминать об очередных взносах по страхованию или о сроке окончания действия полиса. В случае возникновения спорных вопросов со страховой компанией мы всегда делаем всё возможное для их урегулирования, так как мы ценим и заботимся о наших клиентах.

13. Нужно ли предоставлять страховые полисы в банк?

Да, необходимо подтвердить факт оформления страховых полисов до выдачи кредита. Обычно на подписании кредитного договора клиент предоставляет ксерокопию полиса ОСАГО, оригинал полиса КАСКО, и если требуется прочих полисов.

14. Как узнать, что кредит одобрен?

В течение 1 часа-3х рабочих дней (в зависимости от программы кредитования) после подачи заявления и полного пакета документов, банк рассматривает заявку. После принятия решения банк направляет дилеру письмо (сертификат), подтверждающий одобрение (неодобрение) заявки. Дилер сообщает решение банка клиенту. Иногда банки созваниваются с клиентом сами и сообщают о своём решении.

15. Как оплачивается часть стоимости автомобиля из собственных средств?

Заёмщик по своему усмотрению, либо делает банковский перевод со своего счёта, либо вносит наличные средства в кассу дилера.

16. В какой момент происходит подписание кредитного договора?

Кредитный договор подписывается после того, как заёмщик выбрал автомобиль, внёс аванс дилеру и застраховал автомобиль.

17. Кому принадлежит автомобиль в течение срока погашения кредита?

Автомобиль находится в собственности заёмщика. ПТС находится на хранении в банке до полного погашения кредита.

18. Когда заёмщик получает автомобиль?

Заёмщик получает в автоцентре автомобиль после получения дилером полной стоимости автомобиля. О времени выдачи автомобиля нужно заранее договориться с менеджером по продаже.

19. Можно ли заключать договора с банком по доверенности?

Заключать договора с банком может только заёмщик!

20. Нужно ли нотариально заверять договор залога автомобиля?

Нет. Договор залога автомобиля не требует нотариального заверения.

FAQ по автокредитам

Вашему вниманию предлагаются 15 самых популярных вопросов из области автокредитования, которые задают потенциальные заемщики, и ответы на эти самые вопросы.

1. В каком банке лучше взять автокредит?

Для получения автокредита, лучше всего изучить предложения нескольких банков, активно занимающихся автокредитованием, чтобы сравнить их условия и выбрать для себя тот банк и ту программу автокредитования, которые более всего соответствовали бы вашим потребностям и возможностям. При этом, советуем обращать внимание, в первую очередь, на совокупную стоимость кредита (проценты + комиссии + страховки), а уже потом — на простоту получения и скорость принятия решения.

2. На какой срок можно получить автокредит?

В среднем, банки выдают автокредиты на срок до 5-7 лет. В большинстве финансовых учреждений сроки автокредита зависят от модельного ряда автомобиля, приобретаемого за счет кредитных средств. К примеру, на иномарки недорогой и средней ценовой категории можно получить кредит на больший срок, а на автомобили отечественного производства – на меньший. Самые маленькие сроки кредитования действуют для покупки в кредит автомобилей б/у. Полученный автокредит всегда можно погасить досрочно, как правило, дополнительные комиссии за это не взимаются.

3. В какой валюте лучше брать автокредит?

В большинстве случаев, автокредиты выдаются в национальной валюте, которая перечисляется в автосалон, в качестве оплаты за приобретаемый автомобиль. Получая автокредит в валюте, заемщик автоматически берет на себя валютные риски, ведь удорожание валюты неизбежно приведет к увеличению платежей по кредиту. В то же время, валютный автокредит может быть интересен гражданам, получающим стабильный доход в иностранной валюте. Они уже защищены от обесценивания национальной валюты, поэтому могут сэкономить на автокредите, взяв его в той валюте, в которой имеют основной заработок.

4. Можно ли взять кредит на автомобиль б/у?

Да, можно, в тех банках, в которых существуют соответствующие программы автокредитования. Однако везде действуют определенные ограничения на возраст приобретаемого в кредит автомобиля. Такие ограничения действуют как на момент выдачи, так и на момент погашения кредита. К примеру, на момент получения кредита приобретаемый автомобиль должен быть не старше 3-х лет, а на момент погашения – не старше 7-ми лет. Это означает, что б/у автомобиль, которому сейчас 3 года, можно приобрести в кредит максимум на 4 года.

Условия кредитования на покупку автомобилей б/у отличаются от условий кредитования новых автомобилей. Обычно по таким кредитам требуется больший размер первоначального взноса, а процентные ставки немного выше. Кроме того, может потребоваться экспертная оценка стоимости приобретаемого автомобиля, которую заемщик оплачивает за свой счет.

5. Можно ли получить автокредит наличными?

Такую услугу предоставляют некоторые банки. Она интересна, прежде всего, в том случае, когда, при расчете наличными, автомобиль обходится дешевле, чем при перечислении, либо при покупке автомобиля у частного лица. Условия автокредита наличными так же отличаются от условий автокредитования, с перечислением средств в автосалон: ставки по ним выше, сроки меньше, а первоначальный взнос больше.

6. Обязательно ли страховать автомобиль, купленный в кредит?

Как и любое залоговое имущество, автомобиль, купленный в кредит, должен быть застрахован в пользу банка по программе «полное автоКАСКО». Однако в некоторых банках есть программы, по которым можно получить автокредит без КАСКО. С учетом того, что незастрахованный залог представляет для банка большой риск, стоимость таких кредитов для заемщика больше, по сравнению с классическими схемами автокредитования. Если вы хотите максимально сэкономить на автокредите – лучше всего полностью просчитать, во сколько вам обойдется автокредит без КАСКО, и сравнить с совокупной стоимостью стандартного автокредита со страховкой, после чего выбрать тот вариант, который выгоднее.

7. Как рассчитать платежи по автокредиту?

Рассчитать платежи по автокредиту можно при помощи онлайн-калькуляторов, которые банки размещают на своих сайтах. В случае, если кредит погашается по классической схеме (отдельно тело кредита + отдельно проценты) – платеж несложно рассчитать самостоятельно, если же используется аннуитетная схема погашения (платеж одной фиксированной суммой) – необходимо использовать онлайн-калькулятор автокредита. При получении консультации в банке, до оформления кредита, обязательно уточните информацию обо всех необходимых платежах, которые вы будете уплачивать, включая всевозможные комиссии (за оформление, за выдачу, за перечисление средств, за погашение, за пользование кредитом, за досрочное погашение и т.п.), а также страховые платежи.

8. Можно ли продать автомобиль, купленный в кредит?

Если речь идет о продаже автомобиля, являющегося залогом по автокредиту, до момента полного погашения кредита, то существует несколько вариантов:

А. Можно договориться с покупателем, что он сначала передает вам деньги, затем вы погашаете кредит, банк снимает запрет на отчуждение автомобиля, и покупатель переоформляет его на себя. Все это можно осуществить в один день.
Б. Можно переоформить кредит на покупателя, но это сделать сложнее, и банки, как правило, идут на это неохотно.
После полного погашения кредита банк снимет запрет на отчуждение, и вы сможете продать автомобиль без всяких проблем.

9. Какие документы нужны для получения автокредита?

Перечень документов для получения автокредита в разных банках может несколько варьироваться, но, в целом, он имеет много общего: везде потребуется паспорт, счет из автосалона на приобретаемый автомобиль, документ, подтверждающий доходы заемщика, заявка на автокредит установленного образца. Также банки могут потребовать водительское удостоверение, копию трудовой книжки, договор с автосалоном о приобретении автомобиля через банковский кредит.

При наличии поручителя по кредиту, по нему так же предоставляется паспорт и документы о доходах. Если заемщик состоит в браке – может потребоваться паспорт супруги (супруга) и его (ее) согласие на получение кредита и оформление автомобиля в залог. Для предпринимателей, получающих доход от бизнеса, перечень документов может быть расширен: банк может запросить документы, характеризующие бизнес заемщика.

В некоторых банках есть упрощенные программы: автокредит по двум документам, автокредит по трем документам и т.п. В этом случае, документов понадобится меньше, но ставка по кредиту, при этом, будет выше.

10. Можно ли передавать право управления автомобилем, купленным в кредит, другому лицу?

В большинстве случаев – да, если это происходит на законных основаниях, и иное не оговорено в кредитном договоре и договоре залога. Обращаем внимание, что возможность управления автомобилем другим лицом должна быть предусмотрена в договорах страхования КАСКО и ОСАГО, иначе, при наступлении страхового случая, страховая компания не выплатит возмещение, и у заемщика будут проблемы, в т.ч. и с банком.

11. Можно ли погасить автокредит досрочно?

Необходимо изучить это условие кредитного договора. В большинстве случаев, погасить автокредит досрочно можно, без уплаты дополнительных комиссий и применения различных штрафных санкций. Однако могут действовать ограничения. Например, досрочное погашение может быть запрещено в первые 6 месяцев действия договора. Все условия досрочного погашения автокредита должны быть прописаны в кредитном договоре.

12. Какие дополнительные расходы при оформлении автокредита несет заемщик?

В большинстве случаев, расходы при получении автокредита следующие:

— Оплата первоначального взноса;
— Оплата комиссии за выдачу кредита (при наличии), за рассмотрение кредитной заявки (при наличии), за открытие счетов (при наличии), за перечисление средств в автосалон;
— Оплата за оформление автомобиля в ГАИ, получение номеров, техпаспорта и т.п.;
— Оплата страховки КАСКО и ОСАГО;
— Оплата страховки жизни (при наличии);
— Оплата экспертной оценки автомобиля (при необходимости, например, если автомобиль б/у).
В исключительных случаях могут возникнуть и другие дополнительные расходы.

13. На сколько подорожает автомобиль, если приобрести его в кредит?

Это зависит от всех условий автокредитования. Во многих случаях рассчитать удорожание автомобиля можно, используя онлайн-калькуляторы автокредита, находящиеся на сайтах кредитующих банков. В расчет удорожания необходимо включать не только уплачиваемые проценты, но и все комиссии и страховые платежи. Рассчитать удорожание автомобиля, с учетом всех этих нюансов, можно также на консультации с банковским менеджером.

14. Можно ли взять кредит на авто для бизнеса?

Да, можно получить кредит на покупку грузового или пассажирского транспорта, а также спецтехники, при наличии в банке такой программы автокредитования. При этом, заемщик должен быть представлен, как бизнес-единица (предприниматель или юридическое лицо), и вести деятельность, связанную с необходимостью наличия такого транспорта. Кредит на авто для бизнеса получить сложнее, чем кредит на покупку автомобиля для личных нужд. Скорее всего, потребуется анализ банком бизнеса заемщика, с предоставлением всех, необходимых для этого, документов.

15. Может ли банк изменить условия автокредита после его получения?

В большинстве случаев – может, но только при невыполнении заемщиком своих обязательств (неуплата или просрочка платежей по кредиту, неуплата страховки и т.п.), либо при наступлении форс-мажорных обстоятельств. При наступлении определенных обстоятельств, банк может потребовать даже полного досрочного погашения кредита. В каких именно случаях банк может изменить условия действующего договора – обязательно описывается в самом договоре. Необходимо очень внимательно изучить эти условия перед получением автокредита. Вот наиболее выгодные программы кредитования, которые в настоящее время предлагают банки.

Вопросы по автокредитам. Часть 1

Кредит на покупку транспортного средства, которое зачастую становится залогом. Какие популярны банки России работают с автокредитами?

  • Русфинанс Банк
  • Абсолют Банк
  • ВТБ 24
  • Банк Москвы
  • Сбербанк
  • Раффайзенбанк
  • Газпромбанк

На какую сумму можно оформить автокредит?

Сумма кредита будет зависеть от выбранного банка, модели и условий кредитного продукта. Максимальная сумма, которую сегодня предлагают банки, составляет 10 000 000 рублей (в среднем же – до 5 000 000). Минимальная сумма – 10 000.

На какой срок выдается автокредит?

От года до 5 лет. У некоторых кредиторов срок больше, и составляет 7 лет.

Можно ли оформить займ на себя, а автомобиль на другое лицо?

Можно. Но тогда тот, на кого оформляется автомобиль, будет выступать как залогодатель и поручитель. Будущий владелец авто должен собрать аналогичный заемщику пакет документов.

В каких автосалонах можно оформить займ на покупку автомобиля?

У банков есть свои автосалоны-партнеры. Вы можете выбрать любой из них.
Как долго рассматривается заявление на автокредит?

От 60 минут (экспресс-кредиты) до двух недель.

В течение какого периода действительно положительное решение банка?

В среднем – 3 месяца.

Какой пакет документов нужен для оформления автокредита?

  • заявление-анкета, в котором будет указана информация об автомобиле, личные данные, доход, данные о работе и прочее;
  • копия паспорта;
  • копия водительского удостоверения (или заграничный паспорт, военный билет).

Дополнительно банки могут потребовать:

  • копия трудовой книжки;
  • справки 2-НДФЛ (с указанием заработной платы).

Некоторые банки также могут запросить: свидетельство о браке, копию диплома об образовании, пенсионное свидетельство, договор купли-продажи авто, выписку со счета в банке и многое другое.

Если я проживаю и работаю в городе, где находится отделение банка, осуществляющего автокредитование, а зарегистрирован в другом, могу ли я получить займ?

В каждом банке свои условия, но такая возможность предусмотрена.

Может ли банк поднять ставки по уже выданному кредиту?

Может, если это предусмотрено договором. Но на практике по уже выданным кредитам процент обычно не поднимается.

Можно ли досрочно погасить автокредит?

Можно, практически во всех банках.

Какой штраф предусмотрен за досрочное погашение долга?

В большинстве банков за погашение раньше срока штраф не взимается.

Обязательно ли оформление КАСКО?

Не всегда. Зависит от кредитного продукта. Процентные ставки по кредитам с оформлением КАСКО обычно ниже.

Можно ли получить автокредит, если доход официально не подтвержден?

Можно. Это зависит от условий займа. Например, экспресс-кредиты не требуют подтверждения дохода.

Можно ли перенести срок очередного ежемесячного платежа?

Просто так перенести срок платежа невозможно. Но в отдельных случаях банки идут на уступки и предлагают, как решить эту проблему.

Если я уже брал кредит в банке, то могу ли я в этом же банке рассчитывать на специальные условия по автокредиту?

Банки ценят ответственных плательщиков, поэтому часто у них есть специальное предложение для таких клиентов.

Какая процентная ставка по автокредитам?

В среднем от 9-15 (в крупных банках) и выше.

Какое транспортное средство можно приобрести в кредит?

Любое. Новый или подержанный, отечественного или иностранного производства автомобиль. Для бизнеса, или для нужд семьи.

Могу ли я оформить кредит на своего брата?

Необходимо личное присутствие кредитополучателя.

Могу ли я оформить автокредит по временной регистрации?

Можете, но условия получения оговариваются с выбранным вами банком. Например, в некоторых финансовых организациях срок займа не может быть больше того срока, который остался до окончания действия регистрации.

Какой минимальный возраст заемщика?

До какого возраста можно купить автомобиль в кредит?

До 75, но к этому моменту кредит должен быть полностью погашен.

При получении автокредита учитываются ли также доходы супруга/супруги?

Да. Можно указать доход своего супруга/супруги. При рассмотрении заявки будет учитываться совокупный доход.

Учитываются ли доходы моих родителей?

Нет, не учитываются.

Я пенсионер. Учитывается ли моя пенсия при расчете доходов?

Да, пенсионное обеспечение учитывается при расчете общего дохода заемщика.

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

  • за выдачу кредита;
  • за внесение ежемесячной выплаты;
  • за открытиеи ведение кредитного счёта;
  • за досрочное погашение займа;
  • за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

  • для формирования прибыли кредитной организации;
  • для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

  • рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
  • внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
  • помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
  • уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

  • переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
  • внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
  • страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
  • залог – частый спутник автокредитования;
  • переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в комментариях. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).

Примечание. Видео опубликовано в апреле 2016 года. С января 2017 года закон о коллекторах принят.

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: