Альтернатива автокредит

Хорошая альтернатива кредиту

Безнадежные займы для безнадежных клиентов

Общество с ограниченной ответственностью «РСП» («Российская Социальная Программа») рекламирует свои программы в печатных СМИ как альтернативы кредитам, которые можно получить в банке. Программы рассчитаны на приобретение жилья, земельных участков и автомобилей. Условия куда более демократичны, чем банковские. На сегодняшний день, согласно информации на сайте компании, филиалы структуры находятся в восьми городах России: в Москве, Ельце, Улан-Удэ, Иркутске, Рязани, Ярославле, Липецке и Тамбове.

«Наши программы созданы именно для тех людей, которым отказали другие финансовые учреждения», — говорится на сайте РСП. Иными словами, РСП готова сотрудничать со всеми клиентами, у которых небольшая заработная плата, отсутствует недвижимое имущество в собственности, есть другие невыплаченные кредиты. Для оформления договора с фирмой требуется лишь наличие паспорта и ИНН.

Как сообщила менеджер организации, существует четыре варианта программы «Авто-Жилье» по покупке имущества. Первая подразумевает первоначальный взнос в размере 5% при ставке 7,2% годовых, вторая — 10-процентный взнос со ставкой 4,8% годовых, третья — 15-процентный взнос со ставкой 2,4%, четвертая бонусная — взнос 20% под 0% годовых. Срок выплат выбирается самим клиентом и может составить 30 лет. При желании участник программы имеет право погасить долг заранее без штрафных санкций. За просрочку по выплате с клиента взимается 0,5% от суммы займа. При просрочке сроком более трех месяцев договор расторгается, а имущество полностью переходит во владение РСП.

Смысл программы заключается, по словам менеджера РСП, в том, что компания после подписания клиентом договора предоставляет через некоторый срок деньги [индекс] на приобретение квартиры или машины. Купленное участником программы имущество оформляется на него же, но остается в залоге у компании до того, как клиент внесет сумму, указанную в договоре.

Вначале клиент заполняет анкету, где указывает желаемый товар и его стоимость, направляет документ на одобрение. Если заявка будет одобрена, то РСП заключает договор, и клиент через банк перечисляет на счет компании регистрационный взнос, рассказывает менеджер. В выложенном договоре компании на одном из форумов в Сети взнос составлял 5% от стоимости товара. Как уточнила менеджер московского офиса, взнос нужен на покрытие расходов по проверке документов продавца авто или квартиры. Предметом же договора «является предоставление участнику программы «Авто-Жилье» услуг, направленных на приобретение транспортного средства / объекта недвижимости, с помощью РСП на условиях программы «Авто-Жилье», базируясь на принципе взаимопомощи участников программы «Авто-Жилье». Далее клиент ежемесячно перечисляет на счет компании установленный процент в ожидании «акта распределения по предоставлению права на получение выбранного товара».

Именно на данном этапе появляются вопросы, на которые менеджеры из офисов РСП не дают ответа. Когда обозреватель портала попыталась узнать, через какое количество дней производится акт распределения и насколько этот акт гарантирует получение обещанного, менеджер посоветовала сначала приехать в офис, заполнить анкету, заключить договор, а потом узнать дату. «Ждать недолго — не более трех месяцев», — заверила она. Ко всему прочему менеджеры разных офисов «путались в показаниях»: одни утверждали, что клиент получит товар, а вторые — деньги на приобретение товара.

Без денег и состава преступления

Трудно сказать, сколько сейчас клиентов у компании. РСП активно размещает рекламу о себе в газетах Metro и «Из рук в руки», графы ежедневника московского менеджера заполнены до отказа, а на консультацию в офисе необходимо записываться заранее. Согласно выписке из единого государственного реестра, компания существует с 2010 года, она уже получила известность. В частности, на сайте Роспотребнадзора говорится, что на сегодняшний день покупка автомобиля по программе РСП становится одной из самых популярных услуг у жителей Москвы. Как советует ведомство, «следует внимательно подходить к приобретению автомобиля по этой программе и внимательно изучать все оформленные документы при покупке автомобиля».

Предостережение Роспотребнадзора понять можно, так как многие клиенты жалуются, что были введены в заблуждение и обмануты. Вот что рассказала порталу Банки.ру [индекс] Ольга Стукалина из Воронежа: «В общей сложности я перечислила на счет компании 87 тысяч рублей. Сначала я внесла первый взнос в размере 45 тысяч, потом вносила в течение семи месяцев по 6 тысяч. Менеджер компании не дала мне договор на чтение, пока я не заплатила регистрационный взнос. После его оплаты я подписала договор, который был напечатан очень мелким шрифтом, и мне пообещали, что средства на авто я получу в течение трех месяцев. Однако когда я пришла домой и вчиталась в договор, то поняла, что, согласно пункту 5.4 статьи 5 договора, «общество гарантирует оплату и передачу товара на протяжении действия договора». Я так ничего и не получила. Мы с другим участником программы обращались в органы, где нам заявили, что состава преступления нет».

А вот комментарий на форуме в Интернете Дмитрия Чернышева, который хотел приобрести Subaru Forester со страховкой за 1,27 млн рублей. «Мне сказали, что нужно внести регистрационный платеж в сумме 63 500 рублей. Я воспринял это как первоначальный взнос, так как мне не объяснили, что это платеж за право участия в программе распределения товара. Мне дали договор для ознакомления в офисе. Договор до подписания на руки не дают, чтобы внимательно ознакомиться или проконсультироваться у юриста. Когда я по-быстрому прочитал первое приложение к договору и собрался читать дальше, консультант сказала, что там написано то же самое, только с пояснениями, поэтому я не стал сразу читать дальше. Я пошел в банк оплачивать регистрационный взнос. Оплатив, я вернулся в офис и подписал договор. Мне пояснили, что право на приобретение авто я получу примерно через 1,5—2 месяца, а до этого должен вносить ежемесячные платежи. Когда я пришел домой и внимательно прочитал договор несколько раз, вникая в смысл условий, то сразу засомневался в правильности своего поступка». История Дмитрия Чернышева окончилась таким же образом, как и предыдущая.

«Общество обязуется сурово придерживаться…»

В открытом доступе в Интернете находятся материалы нескольких судебных разбирательств с компанией. Согласно этим материалам, результат обращения в суд зависит от формулировки требований истца. Например, суть одной из таких претензий заключалась в том, что истцу не было направлено уведомление об участии в акте распределения и было отказано в выплате денежных средств на приобретение выбранного имущества. Решение суда — договор расторгнуть, а в возврате средств отказать.

Как отметила руководитель практики по разрешению споров «ФБК Право» Анна Грищенкова, ознакомившаяся с документом, в вышеописанном случае истцом был выбран неверный способ защиты нарушенного права. «Те формулировки, которые закреплены в договоре РСП, не позволяют возвратить денежные средства, уплаченные в качестве регистрационного взноса, по иску о расторжении договора. Необходимо доказывать недействительность, или притворность, договора, возможно, даже подавать коллективный иск от имени всех участников программы», — говорит она. Другой же истец жаловался на введение в заблуждение относительно предмета договора, и суд постановил расторгнуть договор и взыскать с РСП потерянную сумму.

Договор, который предлагает подписывать РСП, сам по себе неинформативен, далек от юридически значимого документа, некоторые его аспекты носят эмоциональный характер, говорит начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. «На это указывают такие фразы, как «чистый платеж», «общество обязуется сурово придерживаться», при этом предмет договора фактически отсутствует. На мой взгляд, это финансовая пирамида, цель которой — привлечение первоначальных взносов клиентов и их последующих выплат. Это классическая форма пирамиды», — заключает юрист.

«Подвиги» на Украине

Аналогичная структура существовала на Украине под названием «Украинская Социальная Программа» (или «УСП-Групп») и была там на слуху. В 2008 году в отношении этой компании даже пытались возбудить уголовное дело, но суд не нашел в ее действиях признаков преступления. В Информационно-ресурсном центре, где есть данные о компаниях, зарегистрированных на Украине, написано, что деятельность «УСП-Групп» остановлена. В сентябре 2010 года «УСП-Групп» инициировала в хозяйственном суде Киева возбуждение дела о своем банкротстве. Дело возбуждено 21 декабря 2010 года. В России же компания РСП была зарегистрирована в мае 2010 года, и учредителем, по данным ЕГРЮЛ, был гражданин Украины. Имя учредителя и одновременно гендиректора, Масловой Татьяны Владимировны, в реестре раскрывается только в феврале 2012 года. В октябре 2012-го руководителем, по данным выписки, стал Маслов Михаил Владимирович. Как заявила менеджер в московском офисе РСП, сейчас их гендиректор — Мехтиев Руслан Игоревич.

Обозреватель портала обратилась за официальным комментарием в РСП, однако в центральном офисе сообщили, что гендиректор улетел в командировку.

Будьте бдительны, люди!

Мнения экспертов сводятся к одному общему выводу: гражданам необходимо быть бдительнее. «Люди, заключая договор, должны читать, под чем они подписываются, и осознавать свои действия. Безответственное отношение к своей подписи может привести к печальным событиям в будущем», — говорит юрист ЮниКредит Банка Наталия Окунева.

Уровень финансовой и правовой грамотности населения в нашей стране недостаточно высок, а поэтому, чтобы не попасться на крючок мошенников, лучше иметь дело с понятными участниками рынка, за деятельностью которых в той или иной степени установлен государственный надзор, считает заместитель председателя правления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.

Никто не застрахован от безответственных компаний, несмотря на то, что принцип добросовестности является основополагающим, презумпция невиновности субъекта предпринимательской деятельности тоже подразумевается, комментирует проблему начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. «Это заставляет каждого гражданина подходить ответственно к выбору тех субъектов, с которыми он вступает в правовые взаимоотношения. Особенно нужно быть внимательным к тем компаниям, которые пытаются предоставить подозрительно выгодные для клиента услуги», — говорит Прусаков.

Потребительский и автокредиты: какой выгоднее, основы выбора, преимущества и риски

Как приобрести машину, взяв кредит в банке?

Автомобиль в настоящее время стал не только предметом роскоши, но и средством передвижения, необходимостью.

Стоимость на автомобили стала неоправданно высокой, причем цены продолжают расти как на новые и подержанные иномарки, так и на транспортные средства отечественного производства.

Многие в таких случаях стали рассматривать способ приобрести машину, взяв кредит в банке на покупку, так как это выглядит единственно доступным вариантом. К акой автокредит выгоднее?

Об автокредитовании

Основной плюс автокредита — возможность приобрести машину сразу при отсутствии достаточного количества наличных, составляющих полную стоимость автомобиля. В таких случаях покупатель платит автосалону часть суммы (как правило, 20–30 процентов, а иногда и 50), оставшуюся сумму за него доплачивает банк, с которым заключается договор. Теперь уже владелец машины, который становится заемщиком, в течение оговоренного времени обязан вернуть банку недостающую сумму, но уже с причитающимися процентами.

Во всех случаях приобретения кредита подписываемый договор займа оформляется таким образом, что при невозможности выплаты банк забирает обратно транспортное средство в счет погашения долга. (ТС под залог).

Как правило, процентные ставки по автокредитам достаточно высоки, но благодаря такой схеме покупатель может себе позволить выбрать автомобиль более престижной марки и дорогой комплектации, который бы не смог себе позволить при нынешнем финансовом состоянии.

С другой стороны, кредитование обязывает владельца к ежемесячным выплатам оставшейся суммы банку в течение фиксированного времени, в результате чего вместе с назначенными процентами иногда выходит сумма, значительно превышающая первоначальную стоимость машины.

Плюс, для оформления кредита на покупку авто человек должен иметь финансовую стабильность, и его ежемесячный доход укладываться в некий установленный уровень. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита. Опять же, речь при выдаче идет, как правило, о новых машинах.

Банки очень неохотно выдают автокредит на подержанный автомобили старше 5 лет, так как более старые автомобили значительно падают в цене, а любому банку будут невыгодны получившиеся накладные расходы на малую сумму.

Таким образом, если человек, приобретающий автомобиль, имеет стабильный доход среднего уровня, автокредитование будет для него выгодным решением. Машина на руки отдается сразу, остается лишь ежемесячно рассчитываться с банком оговоренной суммой. Это выходит гораздо проще, чем копить деньги на покупку авто самому, день за днем отказывая себе во всем.

Экспресс-кредитование при покупке ТС

Как правило, для оформления даже простого кредита на автомобиль необходимо затратить уйму сил, времени, а подчас и нервов. Для начала, нужно собрать все требуемые документы, передать их в банк и некоторое время ждать, когда специалисты банковской системы ознакомятся с ними и примут решение о выдаче кредита или об отказе в кредитовании.

Все банки предоставляют разные условия по срокам и процентным ставкам, но практически невозможно было бы найти банковскую организацию, которая бы могла предоставить займ в кратчайшие сроки. Именно по этой причине в последнее время становятся так популярны экспресс-автокредиты.

Прежде всего, для оформления кредитного займа требуется минимальный пакет документов и условий, что значительно упрощает ситуацию, а именно:

  1. Водительская лицензия (права).
  2. Любой документ, который может удостоверить личность заемщика (паспорт).
  3. Не требуется предоставлять справку о доходах с места работы.
  4. В некоторых банках наличие поручителей не является обязательным условием.
  5. Первый взнос, который должен выплатить автолюбитель составляет, как правило, 15%.
  6. Получить экспресс-автокредит может только гражданин Российской Федерации.
  7. Минимальный требуемый возраст составляет 21 год.
  8. Некоторые банки обращают внимание на наличие высшего образования, а также, стаж работы на последнем месте должен составлять не менее одного года.
  9. Желание оформить экспресс-кредит в регионе не по месту регистрации или подпорченная кредитная история могут являться основанием для отказа.

В последнее время такой вид кредитования становится все более популярным, так как процесс от момента подачи документов до получения ответа занимает несколько часов. Зачастую, автосалоны работают со многими банками, и если один вдруг откажет, всегда существует альтернативный вариант.

Из минусов главным является очень высокая ставка по кредиту, плюс за быстрое и оперативное оформление назначается высокая комиссия (также, как и за досрочное погашение кредита).

Таким образом, экспресс-автокредитование поможет сэкономить время, но стоимость автомобиля с учетом выплаты займа возрастет.

Наличный автокредит

Как правило, все банки предпочитают работать с заемщиками по безналичному расчету. При этом банковское учреждение точно знает, на что именно идут выделяемые человеку деньги, а транспортное средство становится предметом залога, то есть человек не сможет сделать с ним что-либо до погашения долга.

Такая схема подходит не всем. К примеру, многие автосалоны устраивают периодические акции, во время которых машины продаются со значительной скидкой, но не идут по кредитному договору, оплата сразу должна быть произведена через кассу.

Либо, как вариант, при приобретении авто у физического лица вряд ли кому-то понравится ждать определенное время, когда покупатель сможет с ним рассчитаться. В таких случаях на помощь приходит кредит, выданный наличными на руки.

На новые автомобили, приобретаемые в салонах в кредит, обязательно оформлять КАСКО у страховой компании, которые сотрудничают с банками и предлагают эту программу по явно завышенным ценам. При взятии займа наличными получается очень значительная экономия денежных средств.

Ставки по кредиту при оформлении подобного кредитования, как правило, выше обычных, но разница незначительна, так что очень многие предпочитают воспользоваться такой возможностью.

Единственный нюанс – некоторые из банков могут попросить предоставить поручителя, так как машина в данном случае не будет представлять собой обеспечение получаемого кредита.

Автокредит без оформления КАСКО

При выдаче кредита требуют оформлять обязательную страховку

Как правило, большинство банков при выдаче кредита требуют оформлять обязательную страховку, особенно на новые автомобили – КАСКО. Услуги по ее приобретению представлены в самом салоне менеджерами страховых компаний, и их стоимость достаточно велика. Оформляя же кредит без такой важной составляющей, удается сэкономить до 15% стоимости автомобиля в год.

С другой стороны, банки не очень охотно соглашаются на такую систему кредитования, так как в любом случае предметом залога является автомобиль. Если заемщик не в состоянии погасить кредит, банк просто забирает транспортное средство в счет уплаты долга.

Если автомобиль был угнан, страховая компания возмещает банку ущерб (на случай, если была оформлена КАСКО).

Если же страхование отсутствует, банковская организация в случае угона машины понесет огромные убытки, а кредит автоматически станет беззалоговым. Чтобы покрыть возможные издержки, банки значительно повышают ставки по кредитам и поднимают комиссию, так что подобный способ обойдется заемщику значительно дороже остальных.

Автокредит, предоставляемый производителем

Так как все компании по производству автомобилей являются конкурентами, для продвижения своего товара и повышения объема продаж многие из них тесно сотрудничают с банками, предлагая очень выгодные кредитные условия на покупку машин их собственного производства.

У крупных автопроизводителей автомобилей, как правило, есть свои кредитные организации, которые предлагают желающим купить автомобиль по очень привлекательным кредитным ставкам.

Это гораздо удобнее, так как оформление всей необходимой документации происходит в одном месте, не растянуто по времени и прочему несет в себе видимые преимущества:

  1. Производители предлагают ставку по кредиту, значительно ниже заявленных другими банками.
  2. При приобретении машины у производителя могут быть предложены специальные программы кредитования на некоторые модели авто, кредит без процентов (рассрочка), с минимальным первоначальным взносом или вообще без него.
  3. Меньшая цена страховки КАСКО, так как автопроизводитель рассчитывает ее, как правило, с учетом имеющихся субсидий.

При всем при этом, очевидным минусом такой системы кредитования является то, что производитель предлагает подобные условия лишь на новые машины, которые изначально идут по высокой стоимости. Для приобретения же подержанного автомобиля в любом случае придется обращаться в банк.

Потребительский кредит как альтернатива автокредиту

Если для автокредитов банки разрабатывают специальные программы по сниженным процентным ставкам, то с потребительским кредитом дело обстоит иначе, здесь ежемесячные отчисления заемщика могут составлять до 25% от стоимости (ставка напрямую зависит от срока кредитования).

Банки не очень охотно идут на выдачу потребительских кредитов на большие суммы (даже если брать подержанный авто, минимальная сумма займа будет в районе трехсот тысяч). Плюс, любая банковская структура перед выдачей будет тщательно проверять «кредитную историю» и платежеспособность заемщика, так что уровень заработной платы должен находиться на соответствующем уровне.

Но в любом случае, потребительский кредит в такой ситуации имеет явные плюсы:

  1. Покупается только непосредственно желаемая машина, навязывание дополнительного оборудования, комплектации или определенной марки отсутствует, так как салон в данном случае в этом не заинтересован.
  2. Нет обязательного требования страхования авто по КАСКО, а это значительная экономия (10–15% от стоимости)
  3. Покупая автомобиль, заемщик сразу становится собственником и может распоряжаться им по своему усмотрению

Однако, при выборе между автокредитом и потребительским необходимо тщательно все взвесить, так как минусы последнего тоже существенные:

  1. Высокая процентная ставка. После выплаты последней части кредита иногда получается, что уплаченная стоимость значительно превышает цену авто.
  2. Как уже говорилось, банки не всегда одобряют выдачу кредитных займов на большие суммы, часто желающие приобрести достаточно дорогой автомобиль получают отказ.
  3. С учетом того, что автомобиль не застрахован, автовладелец идет на риск, так как в случае ДТП или угона потребительский кредит придется возвращать.

Таким образом, при выборе системы кредитования каждый выбирает для себя подходящие условия. При покупке недорогого подержанного автомобиля потребительский кредит на относительно небольшую сумму придется как нельзя кстати, процентная ставка на пару-тройку лет будет вполне разумная при отсутствии обременения.

Если же приглянулась новая машина, стоит остановить свой выбор на автокредите, низкая ставка в таком случае будет выглядеть очень привлекательно.

Предложение российских банков в системе автокредитования

Как правило, человек, планирующий купить автомобиль в кредит, рассматривает предложения о займе от различных банков, сравнивая между собой уровень процентной ставки и выбирая минимальную из них.

Но во всех случаях необходимо рассматривать программы в целом, так как, к примеру, при низкой ставке банковская организация может поставить обязательным условием личное страхование заемщика. В результате таких манипуляций, конечная сумма увеличивается в разы.

Нужно тщательно сравнивать все условия, взвешивать требования к страхованию транспортного средства (КАСКО), наличие (или отсутствие) положительной кредитной истории, а также регион, в котором планируется приобретать автомобиль.

Многие банки, предлагающие разумные ставки по кредитам, работают с госсубсидиями, в результате чего ставки значительно ниже.

Программы для покупки авто

Плюс, государство часто запускает программы для покупки авто, такие как «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль» и тому подобные, по которым можно приобрести машину со скидкой до десяти процентов.

Автозаймы с учетом государственных субсидий с пониженной ставкой по кредиту, предлагают, как правило, некрупные финансовые учреждения в регионах, ставка идет в таких случаях от 6,2 до 10%. Но, как уже говорилось выше, покупатель может столкнуться с отказом банка в том случае отсутствия регистрации по месту жительства в регионе местонахождения банка.

Более крупные банки также предлагают хорошие условия, но при этом страхование автомобиля КАСКО является обязательным. В некоторых ситуациях, ставка может быть снижена, но за это придется заплатить, к примеру, полисом личного страхования.

Длительный по сроку выплаты кредит представляет Сбербанк России (до 5 лет) под 19% годовых. Явной выгодой такого кредита является то, что оформление идет без первоначального взноса, но для получения придется тщательно подойти к подготовке необходимого пакета документов, требуется наличие нескольких поручителей и время для принятия банком определенного решения.

Таким образом, если владелец готов переплатить за автомобиль своей мечты от 30 до 50 и более процентов, то кредит под покупку – хорошая идея. В любом случае необходимо взвесить все риски и свои возможности и выбрать подходящий в зависимости от стоимости и вида автомобиль.

Полезное видео про автокредиты:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: